Руководитель Томского офиса ПСБ банка Андрей Сальников об эволюции – бренда, банка и форматов взаимодействия с малым бизнесом.
На рубеже 2017-го и 2018 годов Промсвязьбанк пережил то, что в нынешние времена принято называть перезагрузкой.
В декабре 2017-го – на фоне ввода временной администрации со стороны ЦБ – пессимисты объявили чуть ли не о «похоронах банка».
Один из главных аргументов при этом заключался в том, что в стране уже и без того хватает банков с госучастием, а потому для обновленной структуры попросту не найдется своей ниши.
Практически сразу после новогодних каникул Минфин РФ объявил о том, что на основе Промсвязьбанка создается опорный банк для обслуживания гособоронзаказа (ГОЗ) – наверно, один из ключевых элементов в системе финансирования оборонно-промышленных предприятий и повышения их финансовой устойчивости.
В мае 2018-го акции банка были переданы в государственную казну, а в ноябре был опубликован президентский Указ, согласно которому Промсвязьбанк вошел в перечень стратегических предприятий и акционерных обществ России. Как говорят в таких случаях, и года не прошло.
О текущем положении дел и месте, которое занимает в них малый и средний бизнес, нашему изданию рассказал руководитель Томского офиса ПСБ банка Андрей Сальников.
– Андрей Викторович, каково нынешнее состояние банка во всех смыслах этого слова?
– Если говорить о Томском офисе, то за год наш баланс вырос в два раза, то есть мы вышли на хорошие темпы развития и показатели по устойчивости этого роста. Благодаря переходу на обслуживание в ПСБ ряда компаний ОПК и компаний других отраслей, работающих в нашем регионе, существенно укрепилась ресурсная база офиса, на 30% увеличилось количество новых клиентов. По итогам девяти месяцев этого года Томский офис уже выполнил годовой план по прибыли.
Если говорить о банке в целом, то по итогам девяти месяцев этого года чистая прибыль ПСБ по РСБУ составила более 19 млрд рублей. Банк демонстрирует уверенный рост во всех бизнес-сегментах – даже с учетом снижения ставок по ряду продуктов и направлений.
Чистый кредитный портфель банка увеличился на 55% – до 813 млрд рублей, из них 667 млрд пришлись на долю юридических лиц. Вместе с тем активно растет и розничное направление: по итогам восьми месяцев 2019 года аналитическое агентство Frank Research Group включило нас в Топ-3 российских банков по темпам увеличения кредитования в рознице.
– Не так давно Промсвязьбанк запустил процедуру ребрендинга. Какие цели она преследует?
– За прошедшие два года в банке действительно произошли большие изменения. ПСБ не только вошел в число банков с государственным участием, но и стал опорной структурой по работе с оборонно-промышленным комплексом и сопровождению гособоронзаказа. И ребрендинг выступил завершающим этапом этих перемен.
Теперь мы позиционируем себя в качестве банка сильных людей. И речь здесь идет не только о военных, сотрудниках силовых структур и работниках ОПК (хотя и о них, конечно, тоже). Сильный в нашем понимании – значит уверенный в себе, умеющий добиваться поставленных задач, создающий себя сам.
При всем этом банк активно продвигает себя в нише обслуживания военных и работников силовых структур. Банк открывает офисы и в гарнизонах, плюс к тому – запускает специальные программы, позволяющие людям в погонах управлять своими финансами. Государство обеспечивает их хорошими доходами, а вот качественным банковским обслуживанием этот сегмент явно не был избалован. И мы исправляем сложившийся перекос.
– Какую-то обратную связь уже получили?
– Люди реагируют на все это достаточно хорошо – им понятны такая история и наши продукты, адаптированные под их конкретные потребности. Наши «старые» клиенты также восприняли изменения в позитивном ключе. Во-первых, отпали все вопросы, связанные с надежностью банка. Во-вторых, у банка формируется другой уровень ценового предложения – а это тоже очень многое значит.
Допустим, если взять наши ипотечные ставки, то сейчас они практически идентичны тому, что предлагает, скажем, Сбербанк. Могли ли мы позволить себе такое раньше? Нет, не могли, хотя и успешно работали в этой нише за счет акцента на других факторах. То же самое можно сказать о тарификации ставок для малого и среднего бизнеса. Сейчас мы имеем возможность рефинансирования взятых ими кредитов на очень мягких для рынка условиях, и эта услуга пользуется спросом. У ПСБ нет такой громоздкой структуры, как у прочих госбанков, и мы – в определенной степени – выигрываем за счет этого.
– В чем заключается «оборонная» специфика банка?
– В рамках работы с ОПК банк решает сразу две важнейшие для государства задачи. Первая заключается в снижении долговой нагрузки оборонных предприятий. Гособоронзаказ будет сокращаться, поэтому предприятия сталкиваются с необходимостью инвестирования в развитие производства гражданской продукции. А где брать эти средства с долгами на балансах?
Ранее ГОЗ стремились выполнять, что называется, любой ценой, и банки охотно этим пользовались, выдавая деньги под большие проценты. В ходе программы рефинансирования долговая нагрузка предприятий ОПК снижается, в результате высвобождаются средства для инвестиций в диверсификацию производства.
Во-вторых, банк помогает этим предприятиям выходить на рынок гражданской продукции. И это не «раздача» денег, речь идет о реальном вовлечении в такой процесс. Определенная проблема здесь заключается в том, что предприятия обладают серьезными производственными фондами, но у них нет собственных разработок в сфере гражданской продукции. Зато они есть у малых предприятий где-то даже в виде готовых опытных образцов. ПСБ работает над тем, чтобы все это связать. Речь идет о создании специального фонда, который будет финансировать такие разработки и открывать им доступ к производственным мощностям оборонных предприятий.
– Завершая тему, как бы вы охарактеризовали прошедшие изменения?
– Это, безусловно, правильная история. За последние два года банк приобрел четкую идентичность в рамках российской финансовой системы – всем стало понятно, для чего он нужен и как он будет развиваться в дальнейшем. В банке принята стратегия развития до 2023 года, в которой прописана задача повышения внутренней эффективности с точки зрения ориентации на бенчмарки рынка.
– Что происходит в сегменте работы с малым и средним бизнесом?
– При всех акцентах, связанных с обслуживанием ОПК и Гособоронзаказа, ПСБ остается универсальным банком. То есть мы работаем со всей линейкой существующих банковских продуктов и активно присутствуем во всех нишах. Достижения по рознице, о которой я уже говорил, тому яркий пример. Другое дело, что, к примеру, целевым сегментом для нас стали те малые и средние предприятия, которые что-то делают для «оборонки». То есть, если у такого предприятия в структуре выручки есть 10%, связанных с ОПК, мы будем активно работать над тем, чтобы оно обслуживалось у нас. Это и логично, и выгодно для самого бизнеса.
Во-вторых, банк осуществляет настоящую революцию в том, что касается финансирования малых предприятий и микробизнеса. Речь, в частности, идет о безбумажном кредите. Он выдается на любые цели, связанные с бизнесом, при этом не требует залога и обеспечения. Для того, чтобы его получить, не обязательно быть клиентом ПСБ, нет необходимости и в посещении офисов банка: заявка подается дистанционно. От клиента при этом требуется всего два документа: выписка из основного интернет-банка (или же карточка 51 счета из 1С за период не менее полугода) и согласие на запрос в БКИ и обработку персональных данных. Деньги в случае одобрения заявки поступают предпринимателю на счет в онлайн-режиме менее, чем за сутки.
Схожий продукт ранее был доступен только физлицам, для юридических лиц мы вывели его на рынок в числе первых – не опоздали, не прогадали и не поспешили, что тоже очень важно. Он полностью доведен и надежен, имеющиеся технологии позволяют нам работать с кредитованием бизнеса в таком революционном формате.
Разрабатывая продукты для малого и среднего бизнеса, мы, разумеется, идем от насущных потребностей и проблем. К примеру, сейчас – в силу сложившихся экономических обстоятельств – многие предприниматели зависят от сегмента государственных закупок вплоть до того, что они составляют едва ли не основную часть дохода малого бизнеса. При этом в ходе торгов часто возникают проблемы со средствами на счетах таких площадок – либо предприниматель сам что-то не внес в полном объеме, либо у него что-то внезапно спишут. Из-за этого счет могут заблокировать в самый ответственный момент. Чтобы избежать такой критичной ситуации, ПСБ разработал сервис, который позволяет внести средства в момент блокировки – на это дается целых 30 минут.
Кроме того, для участников закупок сейчас действует специальная акция. По факту банк компенсирует предприятиям малого и среднего бизнеса комиссию за участие в торгах в случае их победы в тендерах по 44-ФЗ и 223-ФЗ. Размер такой компенсации может достигать 20 тысяч рублей.
– Довольно емкие в плане современных технологий решения.
– Да, и это также является нашей отличительной чертой. В августе этого года интернет-банк ПСБ вошел в тройку самых эффективных российских онлайн-решений для частных лиц по версии аналитического агентства Markswebb – рейтинг составлялся в рамках ежегодного конкурса Internet Banking Rank 2019. Аналитики отметили широкие возможности по управлению счетом, доступность для заказа практически всех продуктов и выдачу предодобренного кредита.
ПСБ одним из первых в стране внедрил технологию удаленной идентификации клиентов с использованием биометрических данных. Каждый прошедший процедуру регистрации в единой биометрической системе может дистанционно открыть у нас расчетный счет, подать заявку на оформление кредита и осуществить денежный перевод.
В числе первых мы подключились к Системе быстрых платежей Банка России, позволяющей физлицам переводить друг другу средства по номеру мобильного телефона между разными банками в круглосуточном режиме. ПСБ начал осуществлять переводы через СБП уже со дня начала работы сервиса в феврале этого года, а в октябре – опять же, опередив многих других, мы запустили сервис оплаты покупок по QR-коду. Транзакции осуществляются в рамках той же системы быстрых платежей с помощью мобильного приложения PSB-online.
Все это подтверждает высокий уровень технологического развития банка и его продуктов – в том числе сервисов для бизнеса. К примеру, совместно с компанией «1С» банк разработал бесплатный сервис для индивидуальных предпринимателей, работающих по упрощенной системе налогообложения (УСН 6%). Продукт позволяет рассчитывать размер платежей, проводить их в интернет-банке, а также автоматически формировать отчетность в налоговые органы и социальные фонды. С октября этот сервис поддерживается мобильными устройствами, работающими на ОС Android, то есть фактически у малого бизнеса появилась настоящая «карманная» бухгалтерия.
– Как обстоят дела с ипотекой?
– Ипотечное направление развивается у нас достаточно бурными темпами, в том числе в силу складывания особой ценовой среды, о которой я уже упоминал. Например, мы предлагаем продукт по ставке 4,5% для семей, в которых второй или последующий ребенок появился после 1 января 2018 года, – речь при этом идет как об оформлении нового, так и о рефинансировании уже действующего кредита. Ставка – и это важный момент – фиксируется на весь срок кредитования.
Если говорить об ипотечной линейке как таковой, то в среднем ставки ПСБ за последнее время снизились на 0,4 процентных пункта. Новые условия действуют для программ покупки жилья на первичном и вторичном рынках, а также на рынке загородной недвижимости. Совместно с консалтинговой группой SRG банк запустил специальную экосистему, которая позволяет клиентам получить сразу несколько ключевых для сделки услуг в формате «одного окна». Продукт становится максимально доступным и легким в оформлении – разумеется, он будет пользоваться спросом.
Повторюсь, что мы в рамках всей этой истории не потеряли ни одной бизнес-линии. Приобрели новую и очень внятную идентичность – да. Открыли для себя новое масштабное направление, связанное с ОПК, – тоже факт. Однако при этом ПСБ остался универсальным банком, успешно внедряющим самые передовые технологические решения. Какой из этого можно сделать вывод? Мы стали сильнее, поэтому и посыл про банк сильных людей – не просто слова.
