Переход ипотеки в «цифру»: первые результаты и перспективы
09.04.2021 10:15:00
2020 год стал крайне удачным для рынка ипотечного кредитования. Рекордному росту способствовала не только программа государственного субсидирования, но и цифровизация. В начале пандемии Банк России разрешил заключать сделки онлайн без личного присутствия клиентов. О том, как перевод ипотеки в «цифру» помогает снижать ставки, и что необходимо сделать для полного перехода ипотеки в онлайн, рассказали ведущие эксперты банковского сектора на совместной конференции консалтинговой группы SRG и РБК «Цифровая ипотека: как выстроить бесшовный клиентский путь».
Рекордный год
По оценке АО «ДОМ.РФ», за 2020 год рынок ипотеки вырос более чем на 50% в денежном выражении, количество сделок — на 40%.
В этом году российские банки нарастят ипотечный портфель до 10,6–10,75 трлн руб., прогнозирует агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР, входит в группу РБК). По итогам года портфель ипотеки впервые в истории превысит объем необеспеченных потребительских кредитов, который оценивается в 10,5–10,7 трлн руб.
Россельхозбанк выдал более 175 млрд руб. ипотечных кредитов за 2020 год, заняв 3-е место среди банков-участников ипотечного рынка. Драйвер роста — сельская ипотека (45%) и программа господдержки (20%), сообщил заместитель директора департамента розничного бизнеса Россельхозбанка Олег Коркин.
Ипотечный портфель Росбанка достиг 110 млрд руб. в 2020 году. Еще до пандемии Росбанк начал проводить выездные сделки там, где удобно клиенту, рассказал член правления, директор по розничному бизнесу Росбанка Алексей Лола.
Ипотечный портфель «Уралсиба» превысил 90 млрд руб. в конце 2020 года. «Если макроэкономическая ситуация будет развиваться в том же ключе, как сейчас, то мы рассчитываем на рост ипотечного портфеля свыше 110 млрд руб», — рассказал заместитель председателя правления банка Станислав Тывес.
Для Промсвязьбанка (ПСБ) 2020 год стал «лучшим годом по ипотеке за всю историю», рассказал руководитель дирекции розничного бизнеса банка Мигель Маркарянц: «Мы выдали кредитов на сумму около 100 млрд руб., темпы роста достигли 85%». Без реализации сервисов совместно с SRG такие результаты были бы невозможны, добавил он.
Технологии сильно удешевляют и ускоряют проведение сделок, увеличивают производительность труда. «Мы воспринимаем цифровизацию как возможность снизить расходы и обеспечить клиенту лучшие ставки», — рассказал зампред «Уралсиба» Станислав Тывес.
Технологии позволили снизить стоимость заключения сделки с 50 до 15 тыс. руб., рассказал Антон Павлов из Абсолют Банка. «Тонны бумаги мы экономим только на заявках и на переходе на оферту благодаря регулятору, который разработал типовую форму оферты», — добавил Олег Коркин из Россельхозбанка.
Преуспевают в конкурентной борьбе те, кто инвестирует не только в привлечение клиентов, но и в цифровой сервис, уверен партнер SRG Максим Русаков, который выступил со-модератором конференции: «Все банки сражаются на рынке. Классическая борьба через ипотечную ставку имеет свои негативные последствия с точки зрения прибыльности бизнеса. Клиенты запоминают непосредственное общение с банком, и выигрывают те банки, кто оцифруют и сделают быстрым и комфортным этот этап».
Препятствия для полного перевода ипотеки в «цифру»
Ключевой фактор для перевода ипотеки в «цифру» — стандартизация процедуры для всех банков. «Важно перевести в цифру все элементы ипотечного пути: электронную закладную, ипотечную страховку, отчет об оценке, — все элементы ипотечной сделки должны быть в стандартном цифровом формате», — заявил заместитель генерального директора АО «ДОМ.РФ» Артем Федорко. Важно сделать путь полностью бесшовным: после выбора квартиры сразу должна быть возможность получить все финансовые услуги: открыть эскроу-счет, получить ипотеку, выпустить электронную закладную, получить ипотечную страховку, получить отчет об оценке. Банки и их бренды постепенно будут уходить на второй план, уверен он.
Тренд прошлого года, продолжающийся в этом году, — рост ипотеки на первичном рынке. Во многом, это результат программы государственного субсидирования. Но ипотека в новостройках занимает лишь треть рынка. Если застройщики на первичном рынке готовы к экспериментам, то на вторичном рынке, где сделка заключается между физлицами, продавцы чаще всего консервативны, отмечает заместитель председателя правления Абсолют Банка Антон Павлов: «Менталитет таков, что «без бумажки — ты букашка». Главный вызов следующего периода — не потерять темп и обратить внимание на вторичный рынок, потому что он самый большой. Важно объяснять продавцам преимущества электронной сделки».
Сделать процесс заключения сделок по ипотеке полностью цифровым сложно из-за отсутствия дистанционного доступа к необходимым данным, возможности дистанционной идентификации клиента и дистанционного получения усиленной квалифицированной электронной подписи, отсутствия хорошо интегрированных информационных систем с госорганами, рассказал директор департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин: «Не хватает облачной квалифицированной подписи, чтобы можно было подписать документ с любого устройства, не хватает дистанционного заключения нотариальных сделок — это наиболее перспективные и важные дополнительные инструменты, которые позволят сделать процесс полностью бесшовным и цифровым».
Один из шагов к полному переводу ипотеки в онлайн — запуск цифровой ипотечной сделки с использованием технологии распределенного реестра, на базе отечественной блокчейн-платформы «Мастерчейн». Технологическая инфраструктура проекта уже фактически готова. «Мы ожидаем, что пилотный проект начнется через месяц-два и продлится до конца года, — рассказал представитель ЦБ. — Потом будет масштабирование этой технологии на все взаимодействие между госорганами и коммерческими организациями».
