Вопрос повышения доступности жилья для граждан России государство декларирует приоритетным. При этом основные мероприятия по его решению находятся в плоскости формирования рынка доступного жилья через развитие инструментов поддержки спроса на покупку квартир (и в первую очередь расширения возможностей ипотеки) при одновременном увеличении объемов жилищного строительства. Достаточно ли этого для решения жилищной проблемы?
Управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкаязамечает: «На мой взгляд, в целом государственная жилищная политика строится в рамках неоклассической рыночной парадигмы: решение жилищного вопроса — это личное дело каждого. Функция государства в этом контексте сводится только к адресной поддержке отдельных групп населения, скажем, многодетных семей, или к антикризисным мерам, как, например, в 2015–2016 годы, когда пришлось прибегнуть к субсидированию ипотеки».
По мнению эксперта, жилищная политика в настоящее время фактически проводится по двум направлениям. Во-первых, это борьба с устаревающим жилищным фондом через программу ликвидации ветхого и аварийного жилья. Во-вторых, это развитие ипотечной системы.
«О повышении доступности жилья речь идет уже более десяти лет, однако едва ли можно говорить о том, что решение жилищного вопроса готова позволить себе значимая доля россиян. К примеру, договоры долевого участия ежегодно заключает порядка 700 тыс. человек, что составляет всего 2% от реально нуждающихся в нормальном жилье соотечественников», — заключает она.
Программы и проекты
Напомним, что ключевые приоритеты современной жилищной политики России оформились в 2004–2005 годы. Тогда в рамках программы приоритетных национальных проектов был утвержден проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России», поставивший целью улучшение жилищных условий наших соотечественников, приняты новые Жилищный и Градостроительный кодексы, законы, регулирующие ипотечное кредитование, и ряд других нормативно-правовых актов. Тогда же озвучены основные векторы жилищной политики, в том числе активизация жилищного строительства, развитие ипотечного кредитования, модернизация коммунальной инфраструктуры, поддержка отдельных групп населения при решении квартирного вопроса.
Майские указы 2012 года дополнили жилищную программу новыми задачами. Среди них, в частности, снижение процентной ставки по рублевым ипотечным кредитам, снижение средней стоимости одного квадратного метра жилья на первичном рынке путем увеличения объема ввода в эксплуатацию домов экономкласса, создание специальных условий ипотечного кредитования отдельных категорий граждан (молодых семей, работников бюджетной сферы) и другие. Все это нашло отражение в государственной программе «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» (несколько редакций) и ее подпрограммах.
Управляющий директор Единой городской службы «Помощь дольщикам» Жанна Малиснапоминает: программа утверждена Правительством РФ в 2017 году и заменила собой ранее действовавшую программу от 2014 года, охватывающую временной период с 2015 по 2020 год. Новая же программа была немного скорректирована и рассчитана на прогнозирование строительства с 2018 по 2025 год. Ключевыми векторами государственной политики по жилищному строительству можно назвать: увеличение объема жилищного строительства, выражающееся в построенных квадратных метрах за тот или иной календарный год; увеличение объемов предоставляемого ипотечного кредитования и снижение ставки по ипотечным кредитам молодым семьям; улучшение жилищных условий (показателем в данном направлении выступит количество семей, улучшивших свои жилищные условия).
«Можно сделать вывод, что приведенные направления основополагающие и ключевые в государственном прогнозировании отрасли жилья», — продолжает эксперт. Наиболее показательна цифра, отражающая годовой объем ввода жилья. Так, в самом начале разработки национальных проектов по жилищному строительству в 2005 году объем составил 43,6 млн кв. м, а в 2006 году построенного жилья насчитывалось уже 50,2 млн кв. м. Таким образом, рост данного объема по сравнению с предыдущим годом составил 6,6 млн кв. м. К следующему, 2007 году, рост составил уже 10,7 (!) млн кв. м. В 2008 произошел некоторый спад (что можно объяснить мировым финансовым кризисом) — рост был лишь 2,9 млн кв. м при плане в 11,6 млн кв. м. Согласно Росстату, объем ввода жилья в 2016 году составил уже 79,8 млн кв. м, и именно показатели за этот год взяли в качестве базовых для обновленной редакции программы по обеспечению доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации, а впоследствии и для нового национального проекта «Жилье и городская среда», добавляет она.
Расчеты и реальность
Национальный проект «Жилье и городская среда», паспорт которого утвержден правительством около месяца назад, разработан в соответствии с новым майским указом президента «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» и объединяет четыре направления (федеральных проекта): ипотека, жилье, городская среда и ликвидация аварийного жилья. Каждый из них содержит план мероприятий по достижению одной из национальных целей президентского указа — улучшение к 2024 году жилищных условий не менее 5 млн семей ежегодно. Среди целевых показателей нацпроекта — увеличение ежегодных объемов строительства жилья до 120 млн кв. м (в 2024 году должно быть построено 80 млн кв. м в многоквартирных домах и 40 млн индивидуального жилья), уменьшение средней ипотечной ставки до 8% и ниже (в 2024 году она должна быть уже на уровне 7,9%), устойчивое сокращение не пригодного для проживания жилищного фонда (планируется расселить 9,5 млн кв. м аварийного жилья) и кардинальное повышение комфортности городской среды.
Направления развития жилищного рынка, заложенные в нацпроект «Жилье и городская среда», в целом правильные, комментирует Мария Литинецкая. Основные из них — повышение темпов строительства и увеличение доступности ипотеки. «Однако встает вопрос о научной обоснованности данных показателей. К примеру, почему к 2024 году должна быть достигнута средняя ставка по ипотеке именно 7,9% годовых, а не ниже, тогда как во всех развитых странах, а также в Китае этот показатель значительно ниже? Опрос НАФИ показал, что свыше половины россиян готово занимать средства для улучшения жилищных условий под 6%. При этом важно отметить, что в России сохраняется аномальный разрыв в темпах инфляции и величине ключевой ставки ЦБ (около 3% против 7,5%). То есть дороговизна кредитных средств поддерживается на искусственно высоком уровне», — делает вывод эксперт.
«Возьмем другой показатель — количество выданных кредитов, — продолжает Мария Литинецкая. — Сама установка абсолютного показателя безотносительно размера экономики неверна. Власти планируют выдать в 2024 году на 47% больше кредитов, чем сейчас. То есть общий портфель ипотеки банков к 2024 году максимум возрастет до 8,8 трлн рублей, что составит 8,9% ВВП вместо текущих 6–7%. В развитых странах доля ипотеки в ВВП достигает 50–60%, а иногда превышает годовой объем ВВП. Едва ли целевой показатель можно считать прорывным».
Наконец, повышение объемов ввода жилья до 120 млн кв. м. «В целом это верная установка, однако сегодня в отрасли проводится политика, направленная на сокращение числа застройщиков (чтобы предотвратить появление новых обманутых дольщиков). При этом доходы населения упали с 2014 года, по официальным данным, примерно на 15%, а в ближайшие годы они едва ли восстановятся. В такой ситуации непонятно, кто и для кого будет строить 120 млн кв. м жилья. Иными словами, такую задачу необходимо ставить, рассчитывая на двукратный рост спроса, которого пока не наблюдается», — замечает управляющий партнер компании «Метриум».
Все еще малодоступная
Достичь целевых показателей нацпроекта планируется в том числе при помощи повышения доступности ипотечного кредитования и дальнейшего развития этого института. Заместитель директора департамента по организации продаж MD Group Александр Хачатрянобращает внимание: «Меры, заложенные в федеральных программах, нацелены на снижение ставок по ипотечным кредитам для отдельных категорий граждан и стимулирование рынка ипотечных ценных бумаг как источника финансирования кредитов для финансовых институтов. При этом надо понимать, что источником погашения кредита всегда выступают доходы заемщика, и в отрыве от макроэкономических показателей эти меры не принесут ожидаемого эффекта. Снижение реальных доходов населения уже привело к тому, что ипотека теперь доступна меньшему количеству граждан». Эксперт ссылается на опубликованное в начале октября исследование Национального бюро кредитных историй (НБКИ), фиксирующее снижение показателя доступности ипотечного кредитования с весны 2018 года. По данным НБКИ, размер рекомендованного семейного дохода, комфортного для обслуживания среднего ипотечного кредита, по состоянию на 1 октября 2018 года составил 70,3 тыс. рублей, увеличившись с апреля на 8,7% (на 1 апреля 2018 года он составлял 64,7 тыс. рублей).
Также Александр Хачатрян обращает внимание на новую государственную программу льготной ипотеки под 6% годовых для семей с двумя и более детьми, действующую с начала 2018 года. «Эта программа не находит широкого спроса ввиду ограничений, заложенных в ее условия: необходимо, чтобы второй ребенок был рожден после 1 января 2018 года. А с учетом падения рождаемости количество семей, которые могут воспользоваться данной программой, существенно не увеличится. За первое полугодие текущего года в рамках указанной программы выдано всего 569 кредитов по всей стране», — комментирует эксперт.
«На мой взгляд, в российских условиях невозможно делать ставку исключительно на ипотечный инструмент решения жилищного вопроса для населения», — говорит Мария Литинецкая и напоминает, что ипотека появилась на волне экономического роста и создания государства «всеобщего благосостояния» на Западе в 1950–1960-е годы. «Нынешняя экономическая ситуация в России, скорее, характеризуется рецессией, во всяком случае, темпы роста экономики в 1–2% в год никак нельзя назвать высокими. Даже в эпоху брежневского застоя они в среднем составляли около 4% в год. Прогноз реальных доходов населения до 2020 года — около 1,6% в год. При этом ставка по ипотеке составляет 9% годовых. Что это означает? То, что фактически улучшение жилищных условий россиян окажется возможным не благодаря росту экономики, повышению производительности труда и благосостояния, а в связи с сокращением потребления. В таких условиях ипотека останется инструментом, доступным относительно небольшой прослойке среднего класса. Массовым продуктом она не станет. Особо уязвима в этом отношении едва ли не самая нуждающаяся в жилье социальная группа — молодежь», — заключает управляющий партнер компании «Метриум».
В этой ситуации, убеждена Мария Литинецкая, требуется прямое государственное вмешательство, а именно — строительство недорогого жилья с последующей сдачей его в долгосрочную аренду или лизинг по сниженным ставкам. «Опыт строительства социального жилья во Франции и Германии богатый, поэтому живые примеры решения вопроса есть. Недостатка ресурсов также не наблюдается: строительные мощности загружены всего на 60–65%, подрядные организации массово банкротятся из-за недостатка заказов. Бюджетных средств также хватает — сверхдоходы бюджета исчисляются триллионами рублей», — считает она.
Вместо ипотеки
83% жилого фонда Российской Федерации находится сегодня в собственности населения, что значительно выше аналогичного показателя во многих развитых странах, где долгосрочная коммерческая аренда — один из самых массовых способов решения жилищного вопроса. По мнению экспертов, формирование прозрачного рынка аренды жилой недвижимости способно стать надежным подспорьем в решении проблемы доступного жилья и в нашей стране.
«Арендное жилье в России находится на начальном этапе развития, но повышение прозрачности рынка аренды, а также внедрение механизмов, при которых новый формат будет интересен как инвесторам, так и арендаторам, вполне могут способствовать тому, что аренда станет альтернативой ипотечному кредитованию», — считает директор направления «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG Марат Абдуллин.
«Без создания большого и цивилизованного рынка арендного жилья не решить жилищную проблему. Однако для этого требуется ужесточение контроля над частной арендой, вывод ее из тени. Кроме того, государству необходимо стимулировать инвестиции в арендное жилье, а также самому участвовать в этом процессе», — отмечает Мария Литинецкая.
Впрочем, если развитие рынка арендного жилья рассматривается правительством как один из вариантов решения жилищной проблемы (свидетельство тому — неоднократные попытки вывести его из тени и сделать интересным широкому кругу институциональных и розничных инвесторов), то альтернативные ипотеке инструменты приобретения жилья в собственность, доказавшие свою эффективность во многих западных странах — накопительные (строительные ссудно-сберегательные кассы, ССК) и потребительские схемы (жилищные кооперативы), пока остаются вне поля его зрения. Отчасти это объясняет слабую развитость подобных инструментов в России.
«Такие механизмы, как строительные ссудно-сберегательные кассы и потребительские схемы (жилищные кооперативы), приобретения жилья имеют место быть, однако ныне их использование в России затруднительно. Сегодня они практически не применяются для покупки жилья по той причине, что быстро накопить на квартиру в данном случае не получится. Также высок риск инфляции: пока деньги лежат на счету, они могут обесцениться.
Кроме того, недостаточно законодательного регулирования», — подчеркивает Жанна Малис.
По ее мнению, жилищные кооперативы способны стать хорошей альтернативой ипотеке, в случае если законодатель предоставит покупателям надежные механизмы защиты нарушенных прав. Ныне этого нет. Фактически отсутствует и специальное законодательство в сфере ССК, нет государственной поддержки в накоплении средств. «В 2012 году в Государственную думу был внесен законопроект о строительных сберегательных кассах, но его отклонили. В частности, потому, что документ предусматривал дополнительные расходы федерального бюджета на поддержку вкладчиков ССК путем зачисления на их банковские счета государственных премий, однако не предполагались источники и порядок исполнения новых видов расходных обязательств государства. Данный аргумент использовался правительством против принятия закона. Это означает, что государство еще не готово взять на себя подобные обязательства. Именно поэтому ипотека остается сегодня основным способом решения квартирного вопроса», — говорит управляющий директор Единой городской службы «Помощь дольщикам».
МНЕНИЯ БОССОВ
Александр ЦЫГАНОВ,
профессор, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве России:
Государство обратило внимание на рынок недвижимости во многом вынужденно: это не только недостаточно хорошее еще с советских времен обеспечение граждан жильем, но и существенные сложности, возникшие в последнее время с долевым строительством. Дольщики, не получившие вовремя оплаченные квартиры или вовсе оставшиеся и без денег, и без квартир, стали представлять значительную группу населения во многих регионах. Именно с этим связаны изменения законодательства, в результате которых должны появиться безрисковые для граждан инструменты инвестирования в жилищное строительство, основанные на счетах эскроу. Этому новому для России финансовому механизму обеспечения прав дольщиков вполне резонно посвящена часть нацпроекта «Жилье и городская среда». Механизм счетов эскроу пока еще не приобрел популярности у застройщиков, но в будущем именно он позволит гражданам снизить риски покупки строящейся жилой недвижимости.
Развитие ипотечного кредитования и повышение его популярности происходит последние годы. Этому способу улучшения жилищных условий закономерно посвящен целый раздел нацпроекта. Снижение кредитных ставок значительно повысило доступность кредитования, и государство хочет продолжить этот процесс, что должно дать эффект для всего населения, и в первую очередь для представителей среднего класса. А различные меры стимулирования ипотечного кредитования для определенных законом групп граждан (военнослужащие, семьи с двумя и более детьми, использование материнского капитала, покупатели деревянных домов и другие) должны интенсифицировать рост рынка ипотеки, добавить ему социальной справедливости.
Тем не менее не все граждане могут и хотят приобрести жилье в собственность. Для них должен формироваться адекватный рынок арендного жилья. Это и государственные программы по строительству или стимулированию строительства арендных домов, и меры по обелению теневого рынка аренды, существующего практически во всех российских городах. Это должны быть не просто репрессивные меры по сбору налогов, но и формирование удобных для арендаторов и арендодателей условий. Первые должны быть уверены в выполнении всех пунктов и условий договора аренды и получить возможность регистрации, что дает право спокойно прикрепиться к муниципальной медицине, образованию, социальной поддержке. А арендодатели должны получить сервис подбора клиентов и эффективную помощь в решении вопросов взимания арендной платы, возможного ущерба имуществу и безусловное снятие с регистрации и выселение бывших арендаторов после завершения договора аренды. Для этого можно предложить сформировать публичные базы данных официально сдающихся в аренду домов и квартир, а также изменить жилищное законодательство для безусловного и быстрого обеспечения прав всех сторон. Эти вопросы целесообразно подробнее определить в обсуждаемом нацпроекте «Жилье и городская среда».
Елена ИВАНКИНА,
декан факультета экономики недвижимости Института отраслевого менеджмента РАНХиГС:
Указ президента России Владимира Путина от 7 мая 2018 года поставил задачу увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн кв. м к 2024 году. При этом по целевым показателям нацпроекта «Жилье и городская среда», разработанному в соответствии с президентским указом, к 2024 году объемы ввода индустриального жилья (многоквартирных домов) в России должны достигнуть 80 млн кв. м, а индивидуального жилья — 40 млн кв. м. Напомню, что в прошлом году в России сдано 79 млн кв. м. Это близко к тому, что сдавалось в Советском Союзе в 1980-е, до перестройки, и в шесть раз превышает показатели 1990-х (тогда в среднем ежегодно сдавалось 30 млн кв. м жилья в год). То есть стоит задача увеличить объемы жилищного строительства примерно на треть. Для того чтобы этого добиться, конечно, придется многое изменить. Следует значительно увеличить мощности строительных организаций и базу производства промышленности стройматериалов, расширить применение современных технологий строительства и инновационных материалов. Необходимо развивать механизмы государственно-частного партнерства в строительной и связанных с ней сферах.
Другая задача, поставленная в президентском указе и также обозначенная в нацпроекте, — дальнейшее развитие ипотечного кредитования. Ставка по ипотеке должна упасть до 8% и ниже. Однако мы видим, что после сентябрьского повышения Центробанком ключевой ставки банки корректируют свою кредитную политику: ставки по ипотечным кредитам, напротив, растут. Долгосрочные перспективы этого тренда пока неясны. Многое зависит от экономических и политических факторов. Учитывая, что повышение доступности ипотеки — стратегическая цель правительства, думаю, что оно предпримет определенные меры для снижения ставки. В целом по ипотеке анализ последних двух лет показывает, что рынок ипотечного кредитования в России серьезно расширился: ставки падали, банки увеличивали свои ипотечные портфели, заработали льготные программы жилищного кредитования.
Что касается альтернативных механизмов приобретения жилья, то они, безусловно, достойны внимания и доказали свою жизнеспособность в других странах. Хорошо известна немецкая система жилищного кредитования, которая базируется на сберегательно-ссудной модели. Вкладчик заключает договор со специализированным учреждением, строительно-сберегательной кассой, открывает там счет, на котором накапливает некоторую сумму для покупки жилья (определенный процент от его стоимости). После того как сумма собрана, вкладчик переводится на программу кредитования с очень невысокой процентной ставкой и покупает себе жилье. Похожие программы распространены и в Казахстане, где принят специальный закон о жилищных накопительных сберкассах. Они работают по классической немецкой системе.
Накопительное жилищное кредитование способно стать серьезным подспорьем в решении проблемы доступности жилья и в России. Чтобы оно получило развитие, надо работать с законодательством. У нас есть закон об ипотеке, есть закон о залоге недвижимости, но фактически нет законов по альтернативным методам кредитования. Их законодательное обеспечение — большая и серьезная задача, хотя абсолютно решаемая.
Алена АНЦЫШКИНА,
руководитель управления ипотечного кредитования ГК «Самолет»:
Ключевые направления государственной политики обеспечения жилья предусмотрены национальным проектом «Жилье и городская среда». Это «Ипотека», «Жилье», «Формирование комфортной городской среды» и «Обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилищного фонда». Полагаю, что работа по ним позволит решить многие жилищные вопросы. Огромное внимание уделяется малоимущим категориям граждан и многодетным семьям: для них есть различные виды жилищных субсидий. Кроме того, действуют субсидии и программы социальной ипотеки для молодых специалистов: ученых, врачей, учителей. Помимо субсидий есть материнский капитал, есть программа так называемой семейной ипотеки, которая была запущена в начале 2018 года с целью помочь улучшить свои жилищные условия семьям, у которых двое и более детей.
Для большинства жителей нашей страны ипотека на сегодняшний день — единственный инструмент приобретения квартиры, именно поэтому правительство уделяет ему особое внимание. Доступность ипотеки заключается не только в размере процентной ставки, но и в требованиях банков, в их лояльности к клиентам. Сейчас ипотечный рынок переходит в электронный формат взаимодействия, что делает ипотеку более доступной.
Если говорить об альтернативных ипотеке механизмах приобретения жилья, то, на мой взгляд, ныне на рынке их немного. Например, жилищные кооперативы не имеют большого развития в России, поскольку схемы, по которым они работают, часто непрозрачны, и в целом в обществе нет уверенности в стабильности работы этого механизма.
Рынок арендного жилья достаточно хорошо развит в крупных городах. И для некоторых семей на какое-то время действительно может стать решением жилищной проблемы. Однако подчеркну: именно временным решением, поскольку, я считаю, решение жилищной проблемы — это приобретение жилья в собственность. Даже обслуживая ипотеку, вы платите за свою квартиру, а не в пустоту.
Дмитрий ИВАНОВ, директор агентства недвижимости «Новая квартира»:
Я не вижу государственной политики в обеспечении доступным жильем. Как заявил один из строителей, доступное жилье — это не жилье по низким ценам, а это когда люди зарабатывают больше. Если строителей заставляют строить дешево, они вынуждены экономить на всем. В том числе на качестве построенного жилья.
Развития одного ипотечного кредитования недостаточно. Да, ипотека дает людям возможность купить квартиру. Однако в ипотеке есть и риски. Если финансовые обстоятельства плательщика по кредиту ухудшаются, чтобы выплатить кредит, ему приходится отказывать себе во всем, часто самом необходимом. Многие живут в страхе, что потеряют работу и не смогут выплатить ипотеку. Это создает напряженность. Считаю, что нужны и другие инструменты приобретения жилья гражданами. При этом они не должны быть пущены на самотек, а находиться под контролем государства. И хорошо бы уделять внимание поддержке ипотечных заемщиков: к примеру, давать им льготы по налогам в значительно большем объеме, чем сейчас.
Теоретически альтернативные ипотеке механизмы приобретения жилья — это большой плюс. Правда, на практике все часто выглядит по-другому. Сколько мы знаем случаев, когда люди вносили деньги в разные схемы, а их кидали? Это многие запомнили, и поэтому доверия к таким инструментам в России нет.
Кроме того, следует учитывать, что по ипотеке можно внести 10–20% от стоимости жилья, на остальное получить кредит и сразу же купить квартиру. А в кооперативах вы вносите определенный процент от суммы, и после этого вас ставят в очередь. Обычно очередь — это год и больше. Если в этот период цены на жилье вырастают, вам приходится либо увеличивать свой взнос, чтобы купить нужную квартиру, либо брать жилье хуже. К тому же купленная квартира до выплаты всей ссуды оформляется не на вас, вкладчика, а на кооператив, и, если кооператив развалится, где гарантии, что вы не окажетесь без денег и без квартиры?
Развитие рынка арендного жилья, безусловно, необходимо. Но в Саратове, городе, где я живу и работаю, я не вижу никакой государственной политики в этом вопросе. Да, несколько лет назад к нам приезжали инвесторы и рассказывали о планах строительства в городе доходных домов, полностью предназначенных для рынка аренды. Однако пока таких проектов я не знаю. Конечно, квартиры сдаются, но это частная инициатива обычных граждан. Для многих молодых людей арендное жилье — это подходящее временное решение квартирного вопроса. Ипотеку им не дают, или они сами пока не готовы брать ее. Через аренду они проверяют себя, а потом решаются и берут ипотечный кредит на квартиру. В России все-таки принято иметь свое жилье, в собственности.
Ольга НАРТ,
директор по продажам и маркетингу УК «Развитие»:
В последние годы со стороны государства проводится активная политика по решению жилищного вопроса. Она подразумевает, во-первых, формирование государственных программ — таких, как субсидирование ипотеки или программа материнского капитала, который можно использовать при покупке жилья или для улучшения жилищных условий.
Другое направление связано со снижением ипотечных ставок, которое активно стимулируется государством. В частности, этот курс обозначил в своем послании Федеральному собранию 1 марта 2018 года Владимир Путин, заявив, что ставка по ипотечному кредиту должна достигнуть 7–8%.
Развитие ипотеки — один из важнейших аспектов в решении жилищного вопроса. Безусловно, свое значение имеют и другие меры, однако, поскольку покупательная способность населения ограничена, а приобретение недвижимости требует значительных вложений, именно ипотека играет ключевую роль в повышении доступности жилья. Расчет делается на два основных направления: снижение процентов по ипотечным ставкам и оптимизацию первоначального взноса. Первое позволит минимизировать величину кредита в целом и размер ежемесячных платежей, а второе поможет семьям быстрее накопить на приобретение жилья, что в итоге сделает покупку квартиры более доступной.
Бытует мнение, что надо ориентироваться на Запад, где люди чаще предпочитают съемное жилье. Однако в нашей стране исторически сложилось особенное отношение к собственной недвижимости: большинство россиян стремится обеспечить жилплощадью как себя, так и детей. И для этого есть множество причин. Во-первых, своя квартира в будущем избавляет от ежемесячных платежей; во-вторых, она гарантирует гораздо бoльшую стабильность, чем арендное жилье, которое съемщика могут в любой момент попросить покинуть и где сложнее строить долгосрочные планы на жизнь. Хотя, безусловно, рынок арендного жилья продолжает играть значимую роль для тех, кто не в силах позволить себе покупку собственной недвижимости, поэтому важно принимать меры по обеспечению доступности его предложения.
