Массовое закрытие банков: не пора ли забирать вклады
Регулярный отзыв лицензий у банков в России будоражит население. Это затрагивает не только мелкие банки, обслуживающие частный бизнес, но и крупных игроков, таких как «Мастер-банк», банк «Пушкино», «Транспортный», «Инвестбанк» и других. Начиная с 2013 года ежегодно в стране закрываются десятки банков, и такая тенденция по мнению экспертов продолжится еще несколько лет. Как сохранить сбережения в кризис, насколько надежна российская банковская система, и какие банки находятся в зоне риска, разбирался корреспондент РИАМО.
Банки продолжат закрываться
«Тенденция сокращения общего числа банков в России усилилась еще в 2013 году, и сегодня только набирает обороты. Основным ее признаком является укрупнение банков и консолидация активов», – объясняет директор по стратегическому развитию АКГ «Деловой профиль» (GGI) Армен Даниелян.
По данным на 5 ноября 2015 года в системе страхования вкладов (ССВ) зарегистрировано 847 банков-участников, из них 215 уже сегодня находятся в процессе ликвидации. В число ликвидируемых попало 123 кредитные организации, зарегистрированные в Москве и Московской области. За всю же историю функционирования ССВ произошло 279 страховых случаев, их пик пришелся на 2014 год, когда лицензий лишилось 87 кредитных организаций. В результате около 1,8 миллиона вкладчиков получили страховое возмещение - в сумме 627 миллиардов рублей.
«В 2016 году банки продолжат активно закрываться и объединятся из-за существующих проблем в экономике. По нашей оценке, существование 500 банков через пару лет – вполне вероятный сценарий», – заявил РИАМО директор центра аналитических исследований Университета «Синергия» Андрей Коптелов.
Зона риска
По мнению Коптелова, сейчас в зоне риска банковские организации, занимающиеся розничным кредитованием, ведь на падающем рынке объем кредитов падает, а просрочка по ранее выданным кредитам растет, что приводит к быстрому сокращению прибыли банка и необходимости создания дополнительных резервов, что может привести к краху.
«Сейчас на рынке известно о существующих проблемах у банка «Уралсиб», а также еще у нескольких банков, специализирующихся на розничном кредитовании», – уточняет эксперт.
Найти же в свободном доступе какой-либо перечень банков, стоящих на пороге ликвидации, невозможно. «Безусловно такой список есть в ЦБ РФ, и он постоянно обновляется, но делать его открытым нельзя, ведь отток средств вкладчиков, вызванный публикацией данного списка, может “добить” банк, который еще мог бы выбраться из кризиса самостоятельно», – считает Коптелов.
По мнению же руководителя информационно-аналитической службой портала «Банки.ру», Сабины Хасановой, на сегодняшний день как такового списка нет, скорее каждый заинтересованный самостоятельно составляет собственную базу банков, отслеживая финансовое положение организаций, находящихся в зоне риска.
Признаки проблем у банка
Контроль за деятельностью банков осуществляется ЦБ РФ на регулярной основе. Ежемесячно кредитные организации сдают регулятору отчетность, на основании которой оценивается выполнение нормативных показателей.
«По закону банки обязаны соблюдать ряд нормативов, характеризующих их деятельность. Основные из них – нормативы достаточности капитала, базового и основного капитала, мгновенной и текущей ликвидности. Нарушение каких-либо из этих основных параметров влечет за собой санкции со стороны ЦБ, а иногда приводит и к отзыву лицензии», – поясняет Хасанова.
Непрофессионалу довольно сложно выявить наличие проблем у банка. Однако существует ряд признаков, позволяющих говорить о неважном состоянии кредитной организации.
«Информация о проблемах у собственников, технические проблемы банка, приводящие к невозможности выдачи наличных, ограничения от ЦБ РФ на принятие вкладов, огромные очереди в офисах банка на закрытие вкладов – все это признаки, которые указывают на возможные проблемы у того или иного банка», – рассказывает Коптелов.
Еще один показатель затруднительного положения банка – снижение кредитных рейтингов.
«Российские рейтинговые агентства, как правило, присуждают высокие оценки банкам, снижают их редко, а отзывают и вовсе иногда уже после лишения банка лицензии. Поэтому новость о том, что российское рейтинговое агентство понизило рейтинг какому-либо банку, чаще всего свидетельствует о том, что кредитная организация действительно испытывает проблемы. Смена состава акционеров банка или топ-менеджмента в последнее время также зачастую свидетельствует о наличии в банке проблем», – добавляет Хасанова.
Убыточность же банка эксперты не относят к явным признакам трудностей банка. В условиях кризиса она может носить временный характер. Локальное наличие убытков сегодня наблюдается даже у системообразующих игроков и не является индикатором глобальных проблем.
«Свое мнение о банках грамотный вкладчик может составить сам, проанализировав информацию о банке на сайте регулятора (ЦБ РФ) или информационных ресурсах о банках, таких как banki.ru, bankir.ru и пр.», – советует руководитель проектов департамента по оценке ГК «SRG» Илья Телятников.
Банки скрывают трудности
Однако эксперты отмечают, что банки делают многое, чтобы скрыть свои проблемы от клиентов и регулятора как можно дольше.
«Большинство проблемных банков пытаются завуалировать возникновение проблем вплоть до момента, когда они становятся явными. Последний пример – банк «Уралсиб», в котором регулятор обнаружил существенное завышение стоимости активов и вынужден был ввести санационные процедуры», – рассказывает Даниелян.
По мнению эксперта, ЦБ следует использовать дополнительные индикаторы оперативного надзора. Например, число неисполненных платежных поручений клиентов, нарушение сроков выдачи депозитов и увеличение ставок, резкое сокращение выдачи кредитов, изменения в структуре активов и пассивов и прочее.
«Оценка данных признаков могла бы позволить регулятору быстрее реагировать на проблемы в каждом конкретном банке и своевременно пресечь вывод капитала, максимально сохранив средства вкладчиков», – считает Даниелян.
Нередко предугадать судьбу банка в принципе сложно из-за внезапных проблем.
«Зачастую значения нормативов могут обвалиться вдруг, например, в связи с дефолтом по одному из крупных выданных кредитов. Если же у банка отзывают лицензию в связи с недостоверностью отчетности, или за легализацию доходов, полученных преступным путем, то третьему лицу (не банку и не регулятору) предугадать это, как правило, довольно сложно», – поясняет Телятников.
Когда забирать деньги
Если же проблемы банка налицо, то эксперты советуют не затягивать и забирать вклад.
«Если у Вас появилась информация о проблемах в банке, то лучше не ждать, ведь у других вкладчиков эта информация появилось тоже, что в любом случае приведет к “тестированию” прочности банка через досрочное закрытие депозитов. С другой стороны, если в банке находится рублевый депозит в сумме до 1,4 миллиона рублей, то беспокоиться не о чем – государство компенсирует ваши возможные потери, если, конечно, АСВ и бюджет к этому времени смогут это сделать», –отмечает специалист Университета «Синергия».
Для юридических же лиц скорость реагирования определяет безопасность бизнеса, поэтому таким клиентам ждать точно не стоит.
При этом какого-то среднего времени с момента появления информации о проблемах в банке и до отзыва лицензии не существует. Для некоторых игроков срок выдачи вкладов занял год, но некоторые банки проделали этот путь за неделю.
Эффект домино
Система страхования вкладов, по оценкам экспертов, в России довольно надежная. Несмотря на то, что по страховым случаям выплачено около 600 миллиардов рублей, собственный капитал Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на 30.06.2015 составил 1,2 триллиона рублей, и кроме этих средств имеются еще взносы РФ, а деятельность организации неубыточна.
По мнению Телятникова, для продолжения политики по очищению системы от недобросовестных игроков у АСВ запаса прочности точно хватит. «Даже не у каждого из таких банков, у которых в последнее время отзывалась лицензия, были вклады физических лиц. Проблемы могут возникнуть, если в связи с усугублением кризиса лицензии станут отзываться в массовом порядке, в том числе у крупных участников рынка», –отмечает эксперт.
Похожего мнения придерживается и Коптелов: проблемы могут начаться в случае массового закрытия банков, так как, по сравнению с масштабом всей банковской системы России, средства АСВ ограничены. Именно поэтому так долго тянется ситуация с отзывом лицензии у банка «Связной». Фактически ЦБ РФ сейчас вынужден действовать очень осторожно, ослабляя лимиты и требования к банковским организациям, поскольку ситуация очень «взрывоопасна», отмечает эксперт.
«В банковской системе аккумулированы риски невозвратов кредитов как юридических, так и физических лиц. Падение же спроса и доходов населения привело к тяжелой финансовой ситуации во многих отраслях российской экономики. Самое страшное – это эффект домино, который возникнет в случае краха крупного банка с одновременной невозможностью АСВ возместить его обязательства перед вкладчиками, тогда население протестирует на прочность всю российскую банковскую систему», - резюмирует Коптелов.
Автор: Анна Семенова
